銀行貸款的種類有哪些

一、委托貸款

委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：

一是由委托人向銀行提出放款申請。

二是銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。

三是委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。

四是借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。

五是銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放。

二、信用貸款

信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

從目前實(shí)際看，銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是：

一是企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款；

二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定；

三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意；

四是企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。

三、擔(dān)保貸款

擔(dān)保貸款是指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

權(quán)利質(zhì)押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

質(zhì)押與抵押相比，最大的特點(diǎn)是質(zhì)物必須移交給銀行占有。

四、票據(jù)貼現(xiàn)

票據(jù)貼現(xiàn)是指借款人將未到期商業(yè)票據(jù)(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。俗話說，殺頭的生意有人做，賠本的買賣無人干。票據(jù)貼現(xiàn)當(dāng)然要有利可圖，銀行在接受企業(yè)的票據(jù)時(shí)，在原價(jià)基礎(chǔ)上打個(gè)折扣，被稱為貼現(xiàn)。

五、綜合授信

即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。

六、信用擔(dān)保貸款

這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)保基金的來源，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。


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